美国80后购房负债难还房贷难借

开篇语

　　80后买“蜗居”、年轻人找工作、BRT运营、官员“收礼”、河涌治理……这种种民生热点问题，关系千家万户，牵动你我之心。在全球化的今天，这些热点问题在其他国家同样存在。

　　他山之石，可以攻玉。从今日起，国际部推出“热点问题看他国”专题，将视线转移到国外，看看各国政府和民众在应对这些问题时，又有怎样的智慧和经验可供借鉴。 

　　本报讯 目前，拥有房子的美国人比例从上世纪50年代的55%上升到2008年的67.8%。拥有房子人数的上升，也让美国80后的年轻一代认为，拥有一间房子是真正成熟的标志。

　　但对于很多美国80后来说，不仅要努力还清大学学费债务、支付日益上涨的医疗保险费，而且可能连饭碗都难保，因此，拥有自己的房子对他们来说，似乎更是遥不可及。

　　25岁~29岁美国人

　　四成人有房产

　　从美国统计局2008年官方数据看，25岁～29岁年龄层的美国人中，40%有自己的房子；25岁以下人群中，23.6%有自己的房子；35岁以下人群中，41%有自己的房子。

　　在美国，结婚和生子仍是很多人买房的重要原因之一。在美国已婚家庭中，年龄在25岁～29岁间已婚夫妇中，有58.7%有房；25岁以下已婚夫妇中37.3%有房；35岁以下已婚夫妇62%有房。

　　年龄在25岁～29岁间的单身男士中31.9%有房；25岁以下单身男士中24.1%有房；35岁以下的单身男士31.3%有房。单身女士相应的比例分别为24.7%、17.3%和24.4%。

　　个人住房开支

　　约占收入三成

　　美国劳工数据局的数据显示，在2008年，美国人平均税前年收入为63091美元，用在住房的开支最大头，平均为16920美元，占27.8%。

　　25岁以下的美国年轻人每年花在住房上的开支占收入约31.2%，25岁～34岁美国人的相应比例为31.1%。

　　对于美国80后买房，美国理财专家马尼沙·萨克尔建议，他们买房的价格不应超过家庭年收入的3倍，此外还应准备大约两成的首付款。萨克尔说：“一对夫妇买房前，应准备好充足的应急现金。在目前经济环境下，应急金应该能支撑至少一年的基本生活。”

　　美国非盈利机构Qvisory最近的调查发现，美国18岁~29岁的年轻人当中，约有20%的人失业。此外，随着学费上涨，美国80后大学毕业后背负的债务要比父辈多。为此，很多年轻人只能选择和父母住在一起。

　　10%的美国年轻人

　　因工作不稳被拒贷

　　Qvisory财政主管吉纳·格兰兹表示：“美国年轻一代正面临这样的危险：他们不仅比父辈更难找到满意工作，而且还可能要花数十年的时间才能还清身上的债务。”在经济不景的环境下，美国80后工作不稳定，这使得银行不愿贷款给他们买房，很多年轻人因此越来越难实现买房梦。

　　美国房贷代理公司Loan Market收集的2009年上半年的数据显示，在18岁~30岁的房贷申请者当中，超过10%的人在“工作稳定要求”指标上未能达标。

　　通常，美国80后买房时只支付不到两成的首期，剩余房款需要向银行借款，这使银行对他们的贷款申请审批更严格。

　　Loan Market公司财政主管卢萨顿说：“对于首付不到两成的申请个案，银行往往要求申请者为目前雇主工作至少一年，或在目前的行业连续工作超过2年。因此，对于工作不稳定的年轻人来说，他们获得银行的贷款难上加难。”

 

　　个案采访

　　稳定的职业

　　是买房前提

　　

　　对象：卢比·马肯纳（Robbie Mckenna） 

　　职业：投资顾问

　　年龄：30岁  婚姻：单身

　　年收入：7万美元

　　房子：去年买房，120平方米两卧室公寓，总额18万美元，首付3.5%，银行贷款按揭30年，月供1350美元。

　　汽车：Nissan Maxima 买时价格2800美元

　　

　　本报讯（记者王希怡）马肯纳在波士顿郊区一家投资顾问公司从事投资顾问和证券经纪工作4年，拥有体面的工作和不错的收入。马肯纳估计自己收入水平超过同龄人平均线。他告诉记者，虽然有同行赚得比他多，但相对他们付出的工作时间会更多，承受压力更大。

　　买房实现自由

　　相对于每个月近6000美元的收入来说，马肯纳觉得自己买房与还贷还算轻松。他表示，在美国，贷款机构提供各种贷款方案，买房的门槛并不算高，但是一个重要前提是：一定要有稳定的职业。

　　未婚的马肯纳认为，买房是实现独立和自由的重要一步。此外，从投资角度看，他觉得置业是一项很不错的长期投资选择。

　　40岁才是“坎”

　　尽管马肯纳身边不少同龄人都纷纷置业或将置业，但他并不认为房子是衡量一个人成功与否的标准。他说，不少美国父母愿资助子女支付首期，但子女并不会将之视为理所当然。

　　迈入30岁对马肯纳来说不算是“一道坎”，虽然不少人在30岁时觉得“老了”，但他认为，30岁的自己比20岁时有更多人生经验，更懂得规划将来。马肯纳告诉记者，美国人大多数认为到40岁了才是转折点，才是“人生走下坡路”的开始。

 

　　四大对策应对买房

　　对策1：

　　调低期望值

　　虽然现在美国80后面临的挑战比上几代人多，但部分的问题根源在于期望值太高。据美国在线杂志Slate报道，现年29岁的詹尼菲尔与丈夫一起买了一套两房的公寓。但是，詹尼菲尔很担心自己在未来至少十年内无法生小孩，原因是他们买不起大一点的房子。

　　事实上，在世界一些国家，拥有一套两房公寓已经是很奢侈的事情。

　　对策2：

　　不跟上一代人比

　　贝斯·卡布林（Beth Kobliner）曾写过一本书，就二三十出头的年轻人给出理财建议。他认为，美国80后首先要学会不要跟前几代人比。

　　卡布林认为，新一代年轻人成长在美国经济最繁荣的年代，如今面临逆境，年轻人需调整自己的期望值。卡布林说：“看着父母的房子不断升值，年轻人对‘过得好’标准有过分的期待。”

　　对策3：

　　结婚生子不一定买房

　　20多岁的吉曼兹居住在纽约布鲁克林，是一名评论专栏作者。他表示，他和太太以及女儿住在一间两卧室的公寓里，生活节俭，但他们并不在意。Jae说：“我们很厌倦听到人们说结婚或有孩子就必须买房。是的，那样很好，但很奢侈……特别是对现在的环境来说。”

　　对策4：

　　少背信用卡债 

　　46岁的托马斯·麦克尼斯是美国X一代的代表。她说：“我看到太多年轻人在透支自己的生活，依靠信用卡购买超出自己支付能力的东西。”对于负债，麦克尼斯有自己的深刻教训。她和丈夫曾背负1.8万美元的信用卡债务。“我们每次走向邮箱时心里都在发抖。那种恐惧收到账单的感觉至今仍在。现在，我们只用储蓄卡付款，我们不买我们买不起的东西，感觉轻松多了。”